הוצאה קבועה קטנה מוכפלת בשתים עשרה ואז בעשר שנים. ביקורת אחת של שעתיים על ההוראות קבע היא לרוב הפעולה הכלכלית הרווחית ביותר שמשק בית עושה בשנה, ולא בגלל סכום אחד גדול אלא בגלל שנים עשר קטנים.
מה בודקים
| סעיף | מה לבדוק | חיסכון חודשי אפשרי |
|---|---|---|
| סלולר | מחיר מול מבצעים נוכחים, קווים לא בשימוש | 30 עד 150 ₪ |
| אינטרנט וטלוויזיה | חבילות שהתייקרו בשקט, ערוצים שלא צופים | 50 עד 200 ₪ |
| ביטוח רכב | הצעות מתחרות, כיסויים כפולים | 30 עד 150 ₪ |
| ביטוח דירה | סכום ביטוח שאינו מעודכן, כפילויות | 20 עד 80 ₪ |
| ביטוחי בריאות | כיסויים כפולים בין קופה לביטוח פרטי | 50 עד 300 ₪ |
| עמלות בנק | מסלול עמלות, חיובים על פעולות | 10 עד 60 ₪ |
| דמי ניהול פנסיה וגמל | שיעור מול מה שאפשר להשיג | משמעותי מאוד לטווח ארוך |
| מנויים דיגיטליים | מה שנשכח מהתקופה שניסיתם | 30 עד 200 ₪ |
| חדר כושר ומועדונים | שימוש בפועל מול תשלום | 100 עד 300 ₪ |
| חשמל | הנחות ספקים, מונה חכם | משתנה |
| מוסכים ותחזוקה קבועה | מחירים מול חלופות | משתנה |
הטווחים הם הערכות. הנקודה אינה המספר המדויק אלא שסכימה של כמה סעיפים מגיעה לעיתים קרובות למאות שקלים בחודש.
הסעיף שהכי משתלם לבדוק, והכי פחות בודקים
דמי ניהול בפנסיה ובקרן השתלמות. ההפרש נשמע זניח, עשיריות האחוז, והוא מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות חיסכון, בגלל ריבית דריבית.
זו שיחת טלפון אחת או פנייה דרך המסלקה הפנסיונית, והיא לרוב הפעולה עם ההשפעה הכספית הגדולה ביותר שאפשר לעשות בשעה אחת.
איך עושים את הביקורת
- למשוך רשימת הוראות קבע והרשאות לחיוב חשבון. מהאזור האישי בבנק, בכמה קליקים.
- לעבור על דוח אשראי של שלושה חודשים, ולסמן כל חיוב חוזר.
- לסמן שלושה סוגים: משתמשים, לא משתמשים, ולא זוכרים מה זה.
- לבטל את מה שלא משתמשים. זה החלק הקל, והוא לרוב עשרות עד מאות שקלים.
- לברר את מה שלא זוכרים. חלק מהחיובים האלה הם שירותים שנשכחו לגמרי.
- להתמקח על מה שכן משתמשים. שיחה אחת לכל ספק.
איך מתמקחים
ספקי תקשורת, ביטוח וטלוויזיה בנויים על כך שרוב הלקוחות לא מתקשרים. מה שעובד:
- לבדוק מחיר מול לקוח חדש. להיכנס לאתר של אותו ספק ולראות מה מוצע היום. זה הנתון החזק ביותר בשיחה.
- לבקש מחלקת שימור, ולא נציג שירות. שם נמצאות ההנחות.
- להיות מוכן לעזוב באמת. אם לא, ההצעה תהיה חלשה.
- לבקש בכתב. הבטחה בעל פה נעלמת בחודש הבא.
- לרשום את תאריך סיום ההטבה ביומן. זו הנקודה שבה המחיר קופץ בשקט.
כפילויות בביטוח
אחד המקומות שבהם נשרף הכי הרבה כסף בשקט. כפילויות נפוצות:
| כיסוי | איפה עוד הוא קיים |
|---|---|
| ניתוחים פרטיים | ביטוח משלים בקופה ובביטוח פרטי |
| תרופות מחוץ לסל | קופה וביטוח פרטי |
| נסיעות לחו״ל | כרטיס אשראי, ביטוח בריאות, פוליסה נפרדת |
| ביטוח מכשירים | אחריות יצרן, כרטיס אשראי, פוליסה נפרדת |
| גרירה ודרך | ביטוח רכב, מועדון נהיגה, כרטיס אשראי |
| ביטוח תכולה | פוליסת דירה ופוליסות נקודתיות |
הכלל: לפני שקונים כיסוי חדש, לבדוק מה כבר קיים. פנייה לסוכן או לקופה עם שאלה ישירה, האם הכיסוי הזה כבר קיים אצלי, חוסכת לעיתים מאות שקלים בחודש.
מתי לעשות את זה
פעם בשנה, בתאריך קבוע. הזמן הטוב ביותר הוא בסמוך לחידוש ביטוחים, כי אז ממילא מגיעות הודעות. שווה לקבוע את זה ביומן כמו כל פגישה, כי ביקורת שנעשית "כשיהיה זמן" לא נעשית.
שאלות ותשובות
מה הכי משתלם לבדוק בהוצאות הקבועות?
דמי ניהול בפנסיה ובקרן השתלמות. ההפרש נשמע זניח, עשיריות האחוז, אבל בגלל ריבית דריבית הוא מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון. זו פנייה אחת דרך המסלקה הפנסיונית או ישירות לחברה, והיא לרוב הפעולה עם ההשפעה הכספית הגדולה ביותר בשעה אחת של עבודה.
איך מתמקחים מול ספק תקשורת?
קודם בודקים באתר של אותו ספק מה מוצע ללקוח חדש, כי זה הנתון החזק ביותר בשיחה. אחר כך מבקשים מחלקת שימור ולא נציג שירות רגיל, כי שם נמצאות ההנחות. חשוב להיות מוכן לעזוב באמת, ולבקש את ההצעה בכתב, כי הבטחה בעל פה נוטה להיעלם בחודש הבא.
אילו כפילויות ביטוח נפוצות?
ניתוחים פרטיים ותרופות מחוץ לסל, שקיימים גם בביטוח המשלים של הקופה וגם בפוליסה פרטית. ביטוח נסיעות לחו״ל, שלעיתים קיים בכרטיס האשראי. גרירה ודרך, שמופיעה בביטוח הרכב, במועדון נהיגה ובכרטיס האשראי. הכלל: לפני קניית כיסוי חדש, לשאול ישירות האם הוא כבר קיים.
כל כמה זמן עושים ביקורת הוצאות?
פעם בשנה, בתאריך קבוע ביומן. הזמן הנוח הוא סמוך לחידוש ביטוחים, כי אז ממילא מגיעות הודעות ומחירים מתעדכנים. חשוב לקבוע תאריך ולא להשאיר את זה ל"כשיהיה זמן", כי ביקורת כזאת פשוט לא נעשית אחרת.
מארגנים אירוע או רשימה משותפת?
במקום טבלה שמסתובבת בווטסאפ ואף אחד לא בטוח מה הגרסה האחרונה שלה, אפשר לפתוח לוח משותף אחד ב־reshix. כל אחד רואה מה כבר נלקח ומה עוד חסר, בזמן אמת, בלי הרשמה.