קרן חירום אינה השקעה ולכן לא צריכה להניב. תפקידה היחיד הוא להיות זמינה ביום שבו משהו נשבר, ולכן נזילות גוברת על תשואה, גם אם זה מרגיש לא יעיל.
כמה צריך
| מצב | חודשי הוצאה | למה |
|---|---|---|
| שני מפרנסים, עבודה יציבה | 3 עד 4 | סיכון מפוזר |
| מפרנס יחיד | 6 | אין רשת נוספת |
| עצמאי או פרילנסר | 6 עד 9 | הכנסה משתנה |
| הכנסה עונתית | 9 עד 12 | חודשים שלמים בלי הכנסה |
| בעלי דירה עם משכנתה | להוסיף חודש או שניים | תיקונים בלתי צפויים |
| לפני מעבר עבודה מתוכנן | להגדיל זמנית | תקופת מעבר |
חודשי הוצאה, לא חודשי משכורת
ההבחנה הזאת משנה את הסכום משמעותית. מה שצריך לכסות הוא ההוצאות, כלומר מה שבאמת יוצא כל חודש, ולא ההכנסה. משפחה שמוציאה 14,000 שקלים בחודש זקוקה לכ-56,000 לארבעה חודשים, גם אם ההכנסה גבוהה בהרבה.
ובחישוב הזה, אפשר להתבסס על הוצאות בסיס ולא על ההוצאה המלאה. בתקופת חירום ממילא מצמצמים בילויים, במנויים ובקניות רצון.
איפה מחזיקים את הכסף
| אפיק | נזילות | סיכון | מתאים? |
|---|---|---|---|
| עובר ושב | מיידית | אין | מפתה מדי להוציא |
| חשבון חיסכון נפרד | מיידית | אין | מתאים מאוד |
| פיקדון יומי או שבועי | גבוהה | אין | מתאים |
| פיקדון סגור לשנה | נמוכה | אין | לא לקרן חירום |
| קרן כספית | ימי עסקים | נמוך מאוד | אפשרי לחלק |
| מניות או קרנות | ימים | גבוה | לא |
| קרן השתלמות נזילה | ימים | בינוני | גיבוי שני, לא ראשי |
הכלל: הכסף צריך להיות זמין בתוך ימים ספורים לכל היותר, ולא להיות חשוף לירידה בדיוק ברגע שצריך אותו. השורה האחרונה חשובה: מניות יורדות לעיתים קרובות בדיוק בתקופות שבהן אנשים מאבדים עבודה.
איך בונים אותה
- לחשב יעד. הוצאות בסיס חודשיות כפול מספר החודשים המתאים למצבכם.
- לפתוח חשבון או תוכנית נפרדים. כסף שיושב בעובר ושב נשחק בלי לשים לב.
- הוראת קבע ביום המשכורת. לא בסוף החודש ממה שנשאר, כי לא נשאר.
- להתחיל מיעד ביניים. חודש אחד של הוצאות. זה יעד מושג, ומייצר תנופה.
- להזרים לשם סכומים חד פעמיים. החזרי מס, מענקים, מתנות. זה מקצר את הדרך משמעותית.
- לא להשקיע אותה. ברגע שהיא מושקעת, היא כבר לא קרן חירום.
מה נחשב חירום
ההגדרה חשובה, כי קרן שנפרצת פעמיים בשנה אינה קרן.
| כן | לא |
|---|---|
| אובדן עבודה או ירידה חדה בהכנסה | חופשה |
| הוצאה רפואית דחופה | שדרוג טלפון או רכב |
| תיקון קריטי ברכב או בבית | ריהוט חדש |
| נזק שאינו מכוסה בביטוח | חתונה או אירוע מתוכנן |
| מצב משפחתי דחוף | הזדמנות השקעה |
הבחנה שעוזרת: הוצאה שידעתם עליה מראש אינה חירום, גם אם היא גדולה. חתונה, חופשה או החלפת רכב מתוכננת הן חיסכון ייעודי, לא קרן חירום. שווה להחזיק את השניים בנפרד.
קרן חירום מול החזר חובות
שאלה נפוצה: אם יש חוב בריבית גבוהה, האם לחסוך או להחזיר. הגישה המקובלת היא ביניים: לבנות קרן ביניים קטנה, של חודש הוצאות אחד, ואז להתמקד בהחזר החוב היקר, ורק אחריו להשלים את הקרן המלאה.
הסיבה: בלי קרן כלשהי, כל תקלה מייצרת חוב חדש, וכך לא יוצאים מהמעגל.
שאלות ותשובות
כמה כסף צריך בקרן חירום?
בין שלושה לתשעה חודשי הוצאה, לפי המצב. שני מפרנסים בעבודה יציבה, שלושה עד ארבעה חודשים. מפרנס יחיד, שישה. עצמאי או פרילנסר, שישה עד תשעה. חשוב לחשב לפי הוצאות ולא לפי משכורת, ואפשר להתבסס על הוצאות בסיס, כי בתקופת חירום ממילא מצמצמים בילויים ובקניות רצון.
איפה כדאי להחזיק קרן חירום?
בחשבון חיסכון נפרד או בפיקדון יומי או שבועי, שנזילים מיידית ואינם חשופים לירידה. לא בעובר ושב, כי שם הכסף נשחק בלי לשים לב, ולא בפיקדון סגור לשנה. ובוודאי לא במניות, שנוטות לרדת בדיוק בתקופות שבהן אנשים מאבדים עבודה, כלומר בדיוק כשצריך את הכסף.
מה נחשב חירום ומה לא?
חירום הוא אובדן הכנסה, הוצאה רפואית דחופה, תיקון קריטי או נזק שאינו מכוסה בביטוח. לא חירום: חופשה, שדרוג טלפון או רכב, ריהוט, וחתונה מתוכננת. ההבחנה הפשוטה: הוצאה שידעתם עליה מראש אינה חירום, גם אם היא גדולה, והיא שייכת לחיסכון ייעודי נפרד.
מה קודם, קרן חירום או החזר חוב?
הגישה המקובלת היא ביניים: קודם לבנות קרן קטנה של חודש הוצאות אחד, אחר כך להתמקד בהחזר החוב היקר, ורק אז להשלים את הקרן המלאה. הסיבה היא שבלי קרן כלשהי, כל תקלה מייצרת חוב חדש, וכך לא יוצאים מהמעגל גם אם מחזירים בהתמדה.
מארגנים אירוע או רשימה משותפת?
במקום טבלה שמסתובבת בווטסאפ ואף אחד לא בטוח מה הגרסה האחרונה שלה, אפשר לפתוח לוח משותף אחד ב־reshix. כל אחד רואה מה כבר נלקח ומה עוד חסר, בזמן אמת, בלי הרשמה.